李某，從事小五金生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已5年多時(shí)間，由于聰明能干，生意紅紅火火，規(guī)模越來(lái)越大，然而，就是這樣一個(gè)別人看上去“家大業(yè)大”的私營(yíng)業(yè)戶，家里竟然沒有多少存款，更沒有什么保險(xiǎn)保障。去年，由于受大環(huán)境的影響，他的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也受到了嚴(yán)重影響，營(yíng)業(yè)額大大降低，雖然固定資產(chǎn)和存貨較多，但除了這些資產(chǎn)和一大把難以收回的應(yīng)收款和欠條外，感覺手頭空空的，好像一點(diǎn)兒積蓄也沒有，一時(shí)間竟然有點(diǎn)“恐懼感”：如果危機(jī)持續(xù)幾年時(shí)間，他和他的家庭大概連基本生活都難以維持了！

    據(jù)了解，有這種情況的個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)戶和私營(yíng)企業(yè)主不在少數(shù)，一般來(lái)說(shuō)，這些人都像李某一樣，聰明，能干，生意做得很好，經(jīng)營(yíng)頭頭是道，但他們也都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是都特別注重經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，幾乎將所有的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)都投入再生產(chǎn)，每年掙的錢基本上都變成了廠房、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)，存在銀行里的錢基本上都是流動(dòng)資金。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)好，資金相對(duì)寬余，加上經(jīng)營(yíng)需要，應(yīng)收款和借出款較多，有些借款甚至連欠條也沒有，借出時(shí)全憑個(gè)人信用和朋友親戚“感情”甚至“哥們義氣”。

    顯然，雖然正常情況下這些私營(yíng)業(yè)戶經(jīng)營(yíng)較好，但無(wú)疑都隱藏著較大風(fēng)險(xiǎn)，特別是一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難甚至無(wú)法經(jīng)營(yíng)的情況，或者主要經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)意外的不幸事故，家庭收入將會(huì)中斷，尤其是在沒有商業(yè)保險(xiǎn)和家庭收入全部為經(jīng)營(yíng)收入的情況下更是如此。針對(duì)此，建議這些私營(yíng)業(yè)戶和個(gè)體工商戶要在搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，做好理財(cái)規(guī)劃，做到經(jīng)營(yíng)、理財(cái)兩不誤。

    首先，把經(jīng)營(yíng)資金與生活資金分開。

    許多私營(yíng)業(yè)戶，由于是自己經(jīng)營(yíng)，不受相關(guān)財(cái)務(wù)制度的約束，財(cái)務(wù)管理上比較“自由”，沒有建立嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)賬務(wù)，經(jīng)營(yíng)資金和家庭生活資金經(jīng)常是混在一起的。建議將經(jīng)營(yíng)資金與生活資金分開，這樣，有利于核算經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，有利于更好地搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

    其次，將一部分經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)用于除生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以外的投資理財(cái)。

    事實(shí)證明，這是非常重要的。不同的私營(yíng)業(yè)主可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況，留出不同比例的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為理財(cái)資金，如10%，20%或者50%等。對(duì)于從來(lái)沒有留過理財(cái)資金的私營(yíng)業(yè)戶，一開始可以留較小的比例，隨著時(shí)間的推移，可以根據(jù)情況逐步加大比例，當(dāng)然，這個(gè)比例應(yīng)該建議在不影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上。需要指出的是，在確定留出多大比例的利潤(rùn)作為理財(cái)資金前，好應(yīng)該確定自己和家庭的理財(cái)目標(biāo)，如購(gòu)房、子女教育、夫妻養(yǎng)老等，并根據(jù)這些目標(biāo)所需要的資金來(lái)確定留出比例。對(duì)留出用于理財(cái)規(guī)劃的資金，可根據(jù)個(gè)人和家庭實(shí)際情況，如風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)等，建立投資資產(chǎn)組合配置，分別投資于股票、基金、債券、存款等不同的金融工具，在將風(fēng)險(xiǎn)控制在自己可承受的范圍內(nèi)的同時(shí)，取得一定的投資收益，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)然，為了應(yīng)付突發(fā)事件，在建立投資組合時(shí)，要預(yù)留一定數(shù)量的家庭備用金，一般應(yīng)為家庭月生活支出的3-6倍，這部分資金可放于存款或者貨幣基金等“準(zhǔn)現(xiàn)金”工具中。

    第三，購(gòu)買適量的商業(yè)保險(xiǎn)。

    一般來(lái)說(shuō)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或者私營(yíng)業(yè)戶都是由一兩個(gè)主要成員負(fù)責(zé)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這一兩個(gè)人通常是技術(shù)、管理或者營(yíng)銷等方面的“專家”，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)中處于關(guān)鍵地位、起著關(guān)鍵作用，通常情況下，如果這一兩個(gè)人一旦出現(xiàn)意外，原來(lái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將無(wú)法正常進(jìn)行，家庭生活也將受到重大影響。